金融业高质量发展助推服务业扩能提质的思考

　　“十五五”规划纲要将“促进服务业优质高效发展”列为重点任务，明确实施服务业扩能提质行动。习近平总书记强调要“突出需求牵引、改革攻坚、科技赋能、开放合作”。金融业作为现代服务业的核心组成部分，既是服务业扩能提质的重要领域，更是支撑整个服务业转型升级的关键引擎。国务院印发的《关于推进服务业扩能提质的意见》（以下简称《意见》）围绕生产性服务业补短板、生活性服务业提能级作出全面部署，明确“到2030年，服务业总规模迈上100万亿元台阶，质量更高、结构更优、品质更佳、活力更足的发展格局基本形成”。“十五五”时期，以金融业高质量发展助推服务业扩能提质，对巩固经济回升基础、培育新质生产力、增进民生福祉具有重大战略意义。

　　深刻把握战略定位

　　（一）金融业是服务业扩能提质的关键领域。服务业扩能提质，核心是扩大服务供给规模、提升服务质量与效率。金融业作为现代服务业的高端环节，本身就在服务业中占据举足轻重的地位。金融业的发展水平，直接反映服务业的现代化程度——发达经济体金融业增加值占国内生产总值（GDP）比重普遍在6%至8%以上，金融业越是发达，其对研发设计、信息服务、商务咨询等生产性服务业的带动作用就越强。推动金融业自身高质量发展，就是直接推动服务业能级跃升。具体而言，金融业扩能提质的成效，体现在更多元的金融产品供给、更便捷的融资服务、更高效的风险管理工具，这些均是服务业优质高效发展的重要标志。

　　（二）金融业是推动先进制造业与现代服务业深度融合的关键力量。先进制造业与现代服务业深度融合，离不开金融的桥梁和催化作用。金融业通过资金融通功能，将社会储蓄有效转化为产业资本，支持制造业企业进行技术研发、设备更新、数字化转型；通过风险管理功能，帮助企业规避价格波动、汇率变化、信用违约等不确定性；通过价格发现功能，引导资源向高效率、高成长性领域配置。特别是在研发设计、供应链管理、检验检测、工业互联网等生产性服务领域，金融可以为轻资产、重智力的服务型企业提供知识产权质押、应收账款融资、设备租赁等定制化服务，破解其融资难题。可以说，没有金融业的深度参与，先进制造业与现代服务业的“两业融合”就难以打通资金链、创新链与产业链的堵点。

　　（三）金融业是释放内需潜力、建设现代化产业体系的关键支撑。当前我国居民消费正从商品为主转向商品与服务并重，服务消费占比已达46%左右。释放服务消费潜力，需要金融业提供与之匹配的消费信贷、保险保障、财富管理等服务，让居民“敢消费、愿消费、能消费”。建设现代化产业体系，核心是推动产业向高端化、智能化、绿色化方向升级，这需要大规模、长周期、低成本的资金支持——科技研发投入、绿色低碳转型、数字基础设施建设等，都高度依赖金融的持续灌溉。金融业通过优化融资结构、降低融资成本、引导要素流动，能够有效支撑新质生产力培育和产业体系重塑。从这个意义上说，金融业高质量发展不仅是经济运行的“血液”，更是经济结构战略性调整的“助推器”。

　　重点聚焦四大路径

　　（一）深化金融科技赋能，重塑金融服务新业态。新一轮科技革命正在加速重塑金融服务业态，数智化转型已成为金融业扩能提质的核心驱动力。人工智能（AI）、大数据、区块链等技术深度渗透支付结算、信贷审批、财富管理、风险控制等各环节，数字支付、智能投顾、线上信贷等新业态蓬勃发展。放眼全球，主要经济体纷纷加快金融数字化布局。我国金融科技应用走在世界前列。据《中国数字普惠金融发展报告》，我国移动支付普及率达86%，位居全球第一；数字人民币试点覆盖17个省（市）；大型商业银行线上贷款“秒批秒贷”已成常态。

　　《意见》对金融科技作出了系统部署。中国人民银行明确2026年科技工作要深化业技融合，积极稳妥、安全有序推进金融领域人工智能应用，释放数字化、智能化发展动能，深化国内国际金融标准双向赋能；金融监管总局提出推进金融机构数字化转型，建设行业级数据交换平台。

　　在具体推进路径上，要推动AI向金融服务全链条渗透。行业实践已走在前列——腾讯云与深圳证券交易所联手打造的“智能资讯分析平台”，利用混元和DeepSeek大模型强大的自然语言处理能力，将资讯分析效率提升30倍；大模型信贷助手助力华兴银行重构尽职调查流程。邮储银行（601658）依托自主研发的基金顾问智能体与AI技术，打造“邮你同赢”平台智能顾问机器人，已在300余家同业客户应用，助力业务中收提升超130%。中银证券（601696）与摩尔线程探讨共建AI实验室，打造可复制、可推广、行业领先的金融AI案例。推出轻量化、低成本的数字金融解决方案，降低中小金融机构转型门槛，建设行业级“数据中台”，构建大中小机构融通发展的数智金融生态。

　　（二）强化产金深度融合，推动生产性金融服务向价值链高端延伸。推动金融业与先进制造业、现代服务业深度融合，是培育新质生产力的内在要求。《意见》围绕科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，面向企业生产经营全链条补强短板。目前，我国生产性金融服务尚不能有效匹配实体经济需求。《意见》明确设立国家科技融资担保基金，推广投贷联动模式；扩大知识产权质押融资覆盖面，力争2026年突破1万亿元。

　　从实践层面看，各科创金融改革试验区已形成丰富探索。南京作为国家级科创金融改革试验区，推动创新积分贷、科技企业并购贷款试点等增量扩面，加快金融基础设施布局，强化股权投资、信贷融资、保险保障、担保服务的全方位要素供给。中国人民银行浙江省分行推动杭州、嘉兴科创金融改革试验区建设，截至2025年末两地科技服务业贷款余额合计1.08万亿元，较改革前增长超50%，累计建成科创金融专营机构91家，创新推出“认股选择权+”信贷产品，累计发放认股选择权贷款717笔、金额49.1亿元。2026年初国家层面系列文件首次将“投早、投小、投长期、投硬科技”上升为政府投资基金的刚性约束。

　　在绿色金融方面，2026年一季度绿色贷款余额达48.1万亿元，同比增长17.6%，持续高于全部贷款增速；碳减排支持工具、服务消费与养老再贷款等结构性货币政策工具余额达4.3万亿元。展望未来，随着支持领域拓展，碳减排支持工具累计余额预计将达2.2万亿元，可撬动商业银行支持贷款规模达3.6万亿元左右。

　　在供应链金融方面，以区块链技术确权实现“脱核”创新取得突破性进展。浙商银行（601916）依托“区块链+AI”引擎模式，将融资逻辑从主体信用导向物的信用，为金融机构打开了200万亿元级库存融资市场；重庆依托陆海新通道落地全国首笔数字可转让单证全线上质押融资，依托区块链技术实现货物信息、物流轨迹、权属状态的可信存证与实时共享，使电子提单真正成为具备法律效力、可质押、可流转的金融工具。

　　在普惠金融方面，财政部等四部门设立5000亿元民间投资专项担保计划，明确银行承担贷款风险责任比例不低于20%，政府性融资担保体系承担比例不高于80%，担保费率不超过1%。工行嘉兴分行率先落地专项担保贷款，支持民营中小微企业生产经营、技术改造和消费场景升级。在融合发展实践层面，应依托先进制造业集群布局金融服务集聚区，推动产业基金、融资租赁、供应链金融等服务深度嵌入制造业全链条。数据显示，2026年一季度信息传输、软件和信息技术服务业增加值同比增长10.6%，租赁和商务服务业增加值同比增长12.2%，其中融资租赁、商业保理等业态增速尤为突出。

　　（三）优化民生金融服务，促进生活性服务业高品质发展。金融业一头连着实体经济，一头连着万家灯火。随着居民收入水平提高和人口老龄化加速，医疗健康、养老托育、文化旅游、教育培训等生活性服务消费快速崛起，对金融服务提出了更高要求。《意见》围绕居民消费升级需求，明确增加养老金融、消费金融、保险保障等优质供给。从消费数据看，服务消费已成为扩大内需的重要引擎。2025年居民服务性消费支出占比达46.1%。2026年一季度，服务零售额同比增长5.5%，高于商品零售额3.3个百分点；旅游游览和娱乐与服务、文化服务平台交易额同比分别增长12.8%和8.2%。居民消费结构从以商品消费为主向商品和服务消费并重转变的趋势日益明显。

　　为更好地满足民生服务需求，《意见》明确大力发展第三支柱养老保险，持续扩大个人养老金产品范围，丰富养老理财、养老储蓄、商业养老保险、住房反向抵押养老保险等产品供给，提升居民养老财富管理能力。《长期护理保险条例》立法工作已进入快车道，力争年内提交国务院审议，“社保第六险”将从49个试点城市走向全国统一制度，为失能老人提供更稳定的保障。展望“十五五”，要加快推动养老金融、消费金融、健康保险等民生金融服务升级，打造多样化、定制化服务模式。金融机构应积极创新托育保险、教育金信托等工具，针对约3亿新市民群体推广“新市民贷”、专属意外险、异地就医结算等金融服务，帮助其更好融入城市，以优质的民生金融服务支撑生活性服务业高品质发展。

　　（四）提升金融标准化与国际化水平，培育“中国金融”服务品牌。标准决定质量，只有高标准才有高质量。提升金融标准化与国际化水平、培育“中国金融”服务品牌，要坚持以标准引领开放、以开放促进合作、以合作铸就品牌，切实提升金融业标准化与国际化水平。

　　一是加快金融标准建设与国际互认。围绕“十五五”规划要求，完善金融基础设施标准体系，重点推动移动支付、数字身份、跨境结算等领域的标准与国际接轨。积极参与全球金融标准治理，将我国在条码互联互通、数字人民币等方面的成熟方案上升为国际规则，增强中国标准的全球影响力。

　　二是深化金融业高水平制度型开放。全面实施准入前国民待遇加负面清单管理制度，在银行、证券、保险等领域落实内外资一致的股权管理规则。稳步推进数据跨境流动、金融信息保护等制度与国际高标准规则对接，营造市场化、法治化、国际化的营商环境，吸引更多外资金融机构来华展业。

　　三是培育具有全球竞争力的“中国金融”服务品牌。支持国内金融机构通过并购重组、海外布局、科技赋能等方式提升全球竞争力，在人民币跨境支付、绿色金融标准、数字金融等领域打造国际知名品牌。按照《意见》目标，到2030年培育10家以上具有全球竞争力的金融控股集团或专业性金融机构，形成多层次、差异化的品牌矩阵，让“中国金融”成为高质量服务的全球标识。

　　正确处理三组关系

　　（一）处理好普与惠的关系，在扩大覆盖面的同时降低服务成本。服务业主体普遍轻资产、缺抵押。金融业需统筹普与惠，以技术降门槛、政策降成本、产品提适配，让金融服务铺得开、用得起，激活发展活力。

　　以技术解决“普”的问题。大力发展数字普惠金融，利用大数据、人工智能完善信用评价体系，将经营流水、纳税记录、社保缴纳、线上交易等替代数据纳入授信依据，降低对传统抵押物的依赖。通过搭建行业级数据共享平台，推动金融机构与税务、工商、社保等部门数据互联互通，实现“数据多跑路、企业少跑腿”，让更多原本被排斥在传统信贷之外的服务业主体“够得着”金融服务。

　　以政策解决“惠”的问题。健全政府性融资担保体系，加快落地5000亿元民间投资专项担保计划，明确银行承担风险比例不低于20%，政府性融资担保体系承担比例不高于80%，并将担保费率严格控制在1%以内。同时，对符合条件的普惠小微贷款实施阶段性贴息，切实降低市场主体综合融资成本，让服务业中小主体真正“用得起”金融资源。

　　以产品解决适配问题。推广“商户贷”“流水贷”“新市民贷”等信用贷款模式，开发“年审制”“随借随还”等灵活还款方式，让金融产品与服务业轻资产、快周转、季节性强的经营特征深度匹配。鼓励金融机构针对餐饮、零售、文旅、家政等细分行业推出专属产品，实现普与惠的有机统一。

　　（二）处理好标与非标的关系，突破传统信贷模式适配服务业多元业态。服务业业态多样、模式迭代快，传统以标准化抵押物为核心的信贷模式难以直接套用。例如，文旅企业核心资产是品牌和客流，软件信息服务企业核心价值是技术和人才，养老托育机构主要投入是场地和人工——这些都难以用厂房、设备等传统抵押物来衡量。金融业要推动服务业高质量发展，就必须从“统一标准”走向“非标定制”。

　　解决这一矛盾，关键在于从重抵押转向重信用、重数据、重场景。要大力推广知识产权质押融资、应收账款融资、收费权质押等模式，2025年全国知识产权质押融资登记金额达8500亿元，要继续扩大覆盖面。发展供应链金融，依托核心企业信用为上下游中小服务业企业融资，利用区块链技术实现“脱核”确权。探索数据资产质押、碳资产质押等新型融资方式，为数字服务、绿色服务等新业态提供适配金融支持。鼓励金融机构设立专营机构，培养懂行业、懂服务的专业化团队，提升差异化定价和风险识别能力。只有打破“一刀切”的信贷思维，才能实现金融服务与服务业多元业态的精准咬合。

　　（三）处理好内与外的关系，在服务国内大市场的同时提升跨境服务能力。服务业扩能提质，既要深耕国内超大市场，也要积极融入全球服务网络。当前，我国服务贸易规模持续扩大，数字服务出海、文化贸易、跨境电商等新业态快速发展，对跨境支付、跨境投融资、汇率避险、国际信用担保等金融服务提出了更高要求。然而，我国金融机构的跨境服务能力与货物贸易领域的优势相比仍有差距，与国际一流投行、商业银行相比存在短板。

　　破解这一矛盾，需要内修外联双向发力。对内，要加快人民币跨境支付系统（CIPS）与主要贸易伙伴清算系统互联互通，降低企业汇兑成本；对外，要支持金融机构走出去，提升本地化服务能力。同时，稳步推进制度型开放，吸引更多外资金融机构来华展业，引入国际先进的服务理念和产品，在竞争中提升自身能力。此外，还要加强服务贸易企业汇率风险管理服务，推广跨境人民币结算，帮助企业规避汇率波动风险。只有内外协同，才能使金融业真正成为服务业高水平对外开放的坚实后盾。

　　(作者为民进湖南省委会经济委员会副主任、长沙市政协提案委副主任）

　　主要参考文献

　　①国务院. 关于推进服务业扩能提质的意见[EB/OL]. (2026-04-21).

　　②彭永涛. 解读2026年一季度服务业经济数据[EB/OL]. 中国经济网, (2026-04-17).

　　③国务院新闻办公室. 高质量完成"十四五"规划系列主题新闻发布会（中国人民银行、金融监管总局、中国证监会）[EB/OL]. 中国政府网, (2025-09-22).

　　④国家统计局. 中华人民共和国2025年国民经济和社会发展统计公报[R]. 2026.

　　⑤中国人民银行. 2025年四季度金融机构贷款投向统计报告[R/OL]. (2026-01).

　　⑥国家金融监督管理总局. 国新办新闻发布会（专利转化运用专项行动实施情况）[EB/OL]. 央广网, (2026-03-23).