少儿金融消费升温 银行纷纷抢滩“小小客户”新赛道

　　央广网北京6月1日消息（记者王颖）据中央广播电视总台经济之声《天下财经》报道，最近，经济之声记者发现，不少家长除了给孩子挑玩具、买新衣，购物车里还多了一样特别的东西——“成长存折”。一些银行推出了儿童节专属存款产品，有的利率上浮超过45个基点，有的还搭配了财商闯关游戏、小小银行家体验活动。银行为何集体向“小客户”抛出橄榄枝？这背后又藏着怎样的金融逻辑？

　　最近，有些城商行、农商行集中推出少儿专属存款产品，普遍呈现低门槛、高利率的特点。

　　在浙江，绍兴恒信农商行青少年专属存款产品有两款。其中，1000元起存的三年期产品利率为1.76%；10000元起存的三年期产品利率为1.86%，起存门槛更低、利率明显优于普通定存。温州洞头农商行也推出儿童节活动，1000元起存一年期利率1.5%、两年期利率1.7%，1万元起存三年期利率1.9%。除此之外，辽宁朝阳银行、海宁农商行等也推出专属成长存单，适配家庭教育金储蓄需求。

　　除了六一专属的高息存单，在日常的未成年人办卡业务中，银行同样给予了倾斜和优待。某商业银行工作人员介绍：“如果您孩子有办我行的卡，它是1000元起存，有一个三年期的利率能达到1.75%，普通的应该只有1.5%或1.6%，利率比普通的高一点。它是免短信服务费、换卡手续费、ATM机境内跨行取款手续费。但是不支持理财，因为理财属于成年人（行为），而且是有风险的。”

　　除了利率优惠和费用减免，银行还在账户管理功能上做了不少优化。一家商业银行营业客户经理表示：“家长可以把孩子的账户关联到自己的手机银行上，这样他就可以随时关注孩子银行卡的明细和交易流水，同时也可以设置消费和转账的限额。”

　　银行集中发力少儿金融，究竟出于怎样的经营考量？南开大学金融发展研究院院长田利辉认为：“少儿金融本质上是银行把客户获取的窗口从成年人市场转移到了童年阶段。核心考量，一是通过高利率来锁定家庭的资金，部分产品上浮45个基点，直接对标大额存单。二是抢占财商教育的入口，将儿童转化为未来客户。三是去撬动家庭的综合收益，以儿童账户为支点，带动家长理财、房贷、信用卡等交叉销售。”

　　记者发现，当前国内少儿金融产品大多仍集中在存款、银行卡等基础业务，同质化现象明显。工信部信息通信经济专家委员会委员盘和林认为，破局的关键在于收益与保障的差异化：“还是要在收益上下功夫，要么让家长感觉到产品的差异性，比如更好的保障，例如与保险产品匹配，成为孩子教育基金；要么比其他产品具有更高的回报率。”

　　展望未来，银行要在儿童金融赛道建立真正的护城河，仅靠阶段性高息远远不够。

　　田利辉建议：“要从拼利率转向拼体验、拼教育、拼生态。一是开发游戏化的财商工具，让储蓄成为看得见的成长。二要构建家庭共享账户体系，让家长能够设置儿童的消费金额，追踪资金的用途，满足监管和教育的双重需求。三要打通储蓄、理财、教育金规划这样的链条，提供从儿童账户到未来留学基金全周期方案。需要警惕的是过度营销，甚至要重点防范变相揽储和过度负债。少儿金融产品必须简单透明，禁止捆绑销售。”

　　对于家长而言，面对琳琅满目的少儿金融产品，应该重点关注哪些方面？盘和林提醒：“要看银行卡的功能是否满足需要。另外，既然是借了孩子的名义，那么就要给孩子设置好额度，防止孩子乱花钱。银行给未成年人提供金融服务，要取得监护人的认可，并向监护人做好账户限制等设置，保障账户安全。”