你退休后能拿多少钱? 养老金构成详解

小李在工作中经常盼着退休领工资。他想知道关于养老金是怎样构成的，哪些因素影响养老金的发放。如果你也像小李一样，下面这些知识点不可不知。

我国养老保险体系主要包括三方面，通常称为“三支柱”。第一支柱是基本养老金，包括城镇职工养老保险和城乡居民养老保险；第二支柱是职业年金和企业年金；第三支柱是个人养老金和其他个人商业养老保险。

基本养老金面向上班族和灵活就业人员，退休后领取终身。对于企业职工来说，基本养老金由统筹养老金（单位缴纳16%）和个人账户养老金（个人缴纳8%）组成。例如，小李当月缴费基数为10000元，那么他每个月缴纳的养老金为：单位部分10000×16%=1600元进入统筹账户，个人部分10000×8%=800元进入个人账户。对于灵活就业人员，基本养老金由个人全部缴纳20%，其中12%进统筹账户、8%进个人账户。

城乡居民养老保险主要面向农民、城镇无业以及未参加职工养老的人群。根据规定，年满16周岁且未参加城镇职工养老保险的农村居民可以自愿参保。养老金由个人缴费、集体补助和政府补贴组成。个人缴费有不同档次选择，从低档百元到高档万元不等，具体情况看当地政府文件可选档次。例如，普通参保人员起步可以选择200元或300元/年，云南可以选择10000元/年。

职业年金是指机关事业单位及其工作人员在参加机关事业单位基本养老保险的基础上建立的补充养老保险制度。自2014年10月1日起全国实施。单位缴纳8%，个人缴纳4%。企业年金是企业在基本养老保险之外自愿建立的补充养老制度，单位缴纳不超过8%，个人缴纳不超过4%。职业年金和企业年金作为第二份养老金，可以让职工退休后多一笔收入。

个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。个人按照12000元/年的限额标准向个人养老金资金账户缴费，是否缴费及缴费多少全由个人决定。此外，还有其他个人商业养老保险，完全由个人额外购买。

影响养老金的因素包括缴费年限、缴费基数、退休地社会平均工资、退休年龄、参保类型等。长缴多得、多缴多得、晚退多得、发达地区多得。搞清规则才能保障权益，快去看看你的养老金构成吧。