商业银行以信用卡为重要抓手 助力消费潜能释放

　　近期，政策层面密集释放金融支持提振消费的信号，一系列针对性举措落地，为信用卡发挥促消费作用提供了有力支撑。作为金融促消费的重要抓手之一，各大银行迅速响应政策部署，以信用卡为切入点，通过降低分期成本、叠加财政贴息、丰富消费场景、优化产品服务等一系列举措，切实降低居民信贷成本，为提振消费注入金融动能。

　　政策精准发力

　　今年以来，提振消费成为政策发力重点，金融支持举措多点发力。1月份，财政部等三部门联合发布的《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》提出，“将信用卡账单分期业务纳入支持范围，年贴息比例为1个百分点”“取消单笔消费贴息金额上限500元的要求，取消每名借款人在一家经办机构可享受5万元以下累计消费贴息上限1000元的要求。维持每名借款人在一家经办机构可享受累计消费贴息上限每年3000元的要求不变”。

　　今年《政府工作报告》提出，“深入实施提振消费专项行动”“安排超长期特别国债2500亿元支持消费品以旧换新”“设立1000亿元财政金融协同促内需专项资金，组合运用贷款贴息、融资担保、风险补偿等方式，支持扩大内需”。

　　3月16日，国家金融监督管理总局党委召开扩大会议提出，“指导金融机构积极支持提振消费专项行动”。

　　苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者表示，信用卡作为主流消费金融工具，兼具独特优势与强政策适配性，核心作用体现在便捷支付、广域商户覆盖和灵活分期三大方面。它依托普惠易用的属性有效降低消费门槛，既能支撑居民开展即时高频的小额消费，尤其在零售、餐饮、文旅等场景中，也能快速推动消费需求落地转化；同时能直接触达海量消费群体，提振居民消费信心，成为衔接金融服务与终端消费的核心纽带。

　　以信用卡激活消费潜力

　　在政策支持下，各大银行以信用卡为核心抓手，从降本让利、场景拓展、产品服务升级三个维度推出务实举措，切实将政策红利转化为消费动力。

　　在降本让利方面，多家银行积极落实财政贴息政策，持续降低居民信贷成本。3月17日，北京银行正式落地贷款贴息政策，对符合条件的个人消费贷款（含信用卡账单分期）提供最高1%年度贴息，单户每年最高贴息3000元。同时，北京银行相关贴息业务还可与以旧换新、国家补贴等促消费政策叠加使用，进一步减轻居民消费信贷负担。3月13日，徽商银行北京分行发布公告，信用卡账单分期财政贴息功能已正式上线，用户办理账单分期可享年化1%的财政贴息，全年累计贴息上限3000元。渤海银行近期紧跟国家消费贷财政贴息政策，推出纯信用、低利率线上消费信贷产品，自动叠加1%财政贴息，有效降低客户融资成本，单户每年最高可享受3000元利息补贴。

　　在场景拓展方面，银行结合居民“吃住行游购玩”需求，联动商户推出多样化优惠活动，激活消费场景活力。农业银行信用卡3月份推出淘宝分期免息叠加优惠活动，指定商品单笔满500元可享15元立减，30000个名额先到先得。建设银行广西区分行联动“去哪儿旅行”App，推出分期支付立减及部分场景0利息活动，精准发力文旅消费。

　　在产品与服务升级方面，银行持续优化信用卡权益体系，新增线上线下（300959）通用的积分兑换、返现福利，提升用户黏性与消费便利度。

　　南开大学金融学教授田利辉对《证券日报》记者表示，信用卡通过分期贴息、消费立减等将政策红利直达终端，形成“成本—场景—信心”的正向循环，有效减轻居民消费负担、对接多元需求、增强消费底气。

　　苏商银行特约研究员高政扬对《证券日报》记者表示，当前银行通过降本、贴息、拓场景、优服务等举措构建起系统的政策传导机制，这套“政策+金融+场景”的组合拳，有助于提振消费信心、培育稳定消费需求，为扩大内需提供重要支撑。

　　对于信用卡业务未来发展方向，田利辉建议，银行信用卡业务应从“规模驱动”转向“价值共创”，在生态协同、下沉渗透、科技赋能三方面取得突破：将高价值权益普惠化，深化县域乡镇服务，依托大数据实现精准服务，让普惠金融惠及更多群体。

　　薛洪言则认为，未来银行信用卡业务需聚焦数字化与场景化深度融合，摒弃单一传统促销模式，依托智能风控精准匹配用户真实消费需求，拓展贴合民生需求的特色场景，主动布局绿色低碳、健康养老等新兴消费赛道，释放消费市场活力。