银行“火拼”消费贷、经营贷，工行邮储兴业信用卡业务降幅超10% 个贷不良率攀升引发关注

截至2025年，多家头部银行如工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行及招商银行、平安银行、兴业银行、中信银行等已披露年报。其中个贷资产质量成为关注焦点，多数银行的个贷不良率持续攀升，各细分业务也出现不良率上升的趋势。这种现象部分归因于宏观环境变化等外部因素，但不同机构间的表现差异较大。

此前有业内人士指出，在房地产行业深度调整和促消费、扩内需背景下，消费贷、经营贷等是银行业个贷业务的重要方向，但风险防控同样值得关注。同时，随着信用卡业务进入精耕细作时代，机构间的竞争模式也在发生变化。

近年来，在居民资产负债表收缩的背景下，一些银行的“零售转型”成效大打折扣，个人业务比重整体下降。例如，工行的个人贷款占比降至30%以下，邮储银行个人贷款占比也降至50%边缘。截至2025年末，工行和建行个贷余额均突破9万亿元，建行在房贷、消费贷、信用卡业务规模上领先于工行，而工行在经营贷余额上领先建行6000多亿元。

股份行中，招行的个贷占比为51.26%，平安银行为50.9%，中信银行为40.37%，兴业银行为32.33%，这些银行的个贷占比都有不同程度下滑。从绝对值来看，招行和中信银行分别以3.72万亿元和2.37万亿元个贷余额暂时领先，兴业银行和平安银行个贷余额分别为1.92万亿元和1.73万亿元。

房地产行业调整导致房贷需求不振、提前还贷等问题，对个贷业务造成冲击。在促消费、扩内需背景下，消费贷、经营贷成为银行争夺的重点。具体来看，消费贷、经营贷业务增长明显，而房贷和信用卡业务则呈下降趋势。国有大行中，除邮储银行增速相对平缓外，工行、建行、交行在消费贷、经营贷领域均实现两位数增长。建行的消费贷和经营贷增速接近30%。