银行业快速响应明示综合融资成本新规

　　个人贷款为居民日常消费提供了重要的金融支持，在满足多元化消费需求、促进消费升级方面发挥着积极作用。但长期以来，贷款实际成本不透明一直困扰着消费者。除银行明示的利息之外，是否还会收取其他服务费、手续费？如何计算综合融资成本？消费者往往难以清晰了解。

　　近日，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称《规定》），聚焦个人贷款息费信息披露不规范、不透明等痛点，以制度化方式推动贷款成本公开透明。

　　《金融时报》记者了解到，多家银行快速响应金融管理部门政策要求，对新政策进行通读和初步研讨。业内人士认为，接下来，银行机构将在总行层面出台相关规范，聚焦业务流程优化和协议文本完善等具体事项推进工作，落实《规定》相关要求。

　　政策出台正当其时

　　“低息秒批”“日息万三”“低息速贷”……打开手机应用或社交平台，个人贷款广告随处可见，以低利息为营销重点的产品不胜枚举。然而消费者却常有实际支付的年化贷款利率显著高于展示利率的经历。不少金融消费者投诉和纠纷与此相关。

　　“部分机构通过收取手续费、服务费、分期费等形式变相抬高实际融资成本，导致借款人对真实利率形成较大认知偏差，出现低利率宣传、高成本贷款的行业乱象。”苏商银行特约研究员高政扬在接受《金融时报》记者采访时表示。

　　受访专家认为，当前，我国扩内需促消费政策持续发力，个人贷款市场规模持续扩大，线上化场景快速普及，与此同时，息费不透明问题集中凸显，金融消费维权意识提升，多重因素叠加之下，《规定》的出台可谓正当其时。

　　“此番政策出台的一个亮点在于明确提出‘个人贷款综合融资成本’。它包含了借款人从金融机构借款时所需要承担的全部成本，既包括利息，也包括相关的费用，比如分期费用、增信服务费、渠道服务费、账户管理费等所有固定收费；还包括借款人因为挪用贷款、贷款逾期等可能产生的违约金、罚息等支出。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受《金融时报》记者采访时表示。

　　这意味着，助贷平台、导流方、增信或者担保机构等第三方的所有收费全部纳入综合融资成本核算，不得“体外循环”。费用由谁收取、怎么收取、收费标准等都要明确说明，收费必须透明化、合理化。

　　专家表示，这将为构建规范化、可持续的个人信贷体系筑牢重要制度基础。

　　银行机构快速响应落地新规

　　《规定》发布后，多家银行迅速组织政策学习与部署推进。据某股份制银行人士介绍，该行将尽快出台实施细则，围绕流程优化、协议修订、信息公示等关键环节作出安排。在综合融资成本明示方面，或将采取两种方式：或在贷款须知中明确告知，或将成本确认函纳入贷款协议核心要件。

　　市场普遍关注，新规将对银行开展个人贷款业务产生怎样的影响？

　　记者采访了解到，银行作为持牌金融机构，本就具备较为完善的合规体系，落实新规更多表现为对现有息费披露流程的优化和规范。

　　值得关注的是，《规定》将银行、消费金融公司、小额贷款公司等各类金融机构及地方金融组织全部纳入监管范围，消除监管套利空间；明晰贷款人对合作机构的管理责任，要求银行切实约束助贷、增信等合作第三方，将个人贷款全产业链的收费行为均纳入监管视野。

　　业内人士认为，接下来将会发生较大变化的是银行与外部合作机构的合作逻辑。随着综合融资成本全口径明示，银行或将加速清理“弱合规”的助贷、担保等第三方合作机构。

　　高政扬认为，从监管逻辑来看，新规将对个人信贷定价行为建立起明确的约束机制。通过统一年化综合融资成本的核算标准，市场有望逐步形成以真实融资成本为核心的竞争格局，有效遏制“低息引流、高费兜底”的不良商业模式，推动行业回归理性定价与风险定价的本源。

　　新规落地将显著惠及消费者

　　专家普遍认为，总体来说，新规短期内对相关金融机构可能带来一定的压力，但有利于推动个人贷款市场长期持续健康发展。

　　娄飞鹏表示，短期看，银行、消费金融公司等持牌金融机构需改造IT系统，修改合同文本，实现贷前强制弹窗与“一表明示”，并且加强对第三方合作机构的管理等。科技平台和导流方需要重新设计收费模式，从流量变现转向价值服务收费。担保、保险等增信机构需证明其服务的合理性与必要性。

　　“长期来看，市场需要的是能够提供真实价值、风险定价精准、运营效率高的专业机构，而非依靠信息不对称获利的中间商。新规落地后，最终推动具备自主风控、自营获客、低成本资金能力，能在合规定价下盈利的机构成为主流，为广大消费者提供更加透明、优质的金融服务。”娄飞鹏表示。

　　高政扬认为，新规将有效净化个人贷款市场的竞争环境，压缩不规范机构的生存空间，同时推动行业开展差异化竞争，进一步提升整体信贷资源的配置效率。从消费者角度来看，新规落地带来的最大利好是消费者的知情权与选择权得到显著提升，能够更清晰地对比不同信贷产品的真实融资成本，有效降低因信息误导产生的借贷风险。