金融防灾从“应急处置”转向“长效固防”

　　当前我国主汛期天气形势复杂严峻，极端天气多发频发、旱涝急转特征凸显。6月30日，中共中央政治局召开专题会议，立足防大汛、抗大旱、防强台风，对统筹推进防汛抗旱、守住人民生命财产安全底线作出全面部署。

　　超出传统预判的极端天气显著增多，对金融业的服务韧性与专业服务能力提出更高要求。特别是银行机构，不仅需要做到快速响应灾情、保通保畅服务，还需要前置排查风险、精准纾困市场主体，并探索布局长效机制、赋能防灾基建升级。

　　事实上，历经近几年极端天气应对实战，我国银行业的防灾减灾应急体系已实现升级，正从临时性的应急举措，转变为标准化、制度化、常态化的多维度保障体系。

　　此次中央政治局会议着重强调，要“树牢底线思维、极限思维”“高度重视旱涝急转风险，坚持防汛抗旱两手抓”。相较于传统灾后救助，前置防控、主动避险在今年被更多关注，也是对金融业防灾减灾的新要求。面对极端天气不确定性加剧的情况，银行业应主动跳出“事后补救”的惯性思维，以政企协同、精准排查、提前储备为抓手，把风险防控关口全面前移，最大限度降低气候灾害带来的金融风险与民生损失。

　　政银信息互通是精准防灾的重要前提。事实上，已有一些地区在尝试开展相关工作，例如，中国人民银行博尔塔拉蒙古自治州分行与博州气象局在近期正式签署了新疆首个“金融+气象”协调联动框架合作协议，立足博州棉花、枸杞等特色农业产业发展实际，推动气象灾害风险评估、气候可行性论证等。今年，博州气象台已开始实时发布枸杞气象服务专报，提供枸杞萌芽、虫害以及气温、日照等指数特征。这促成了气候因素与农业金融服务的深度融合，以此为例，银行业应主动打破信息壁垒，与气象、应急管理、水利、发改等部门建立常态化预警共享机制，实时对接全域汛情、旱情、地质灾害预警信息，动态掌握江河湖库水情、农田墒情、重点区域风险点位，以此提升金融产品、资金配置对新情况的适应能力。

　　在此基础上，银行业应有序开展对存量客户的靶向排查，聚焦易受灾害影响的脆弱主体精准施策。针对农业经营主体，重点摸排农田灌溉、排涝设施情况，预判干旱绝收、暴雨淹田带来的经营风险，提前对接纾困预案；针对仓储加工类小微企业，重点核查低洼厂区、库房的库存安全，防范内涝损毁造成的经营危机；针对山地、沿河区域的个体工商户与涉农项目，重点排查山洪、滑坡等地质灾害隐患，提前做好风险预警。通过分片建档、分级标注，实现风险客户底数清、情况明、对策准。

　　基于全面摸排结果，银行可以进一步提前开展信贷风险测算与资源储备评估，针对性制定差异化风险处置方案。对潜在受灾主体提前预留续贷、展贷额度，科学优化信贷投放计划，合理计提风险拨备，有效防范灾情集中爆发引发的信贷违约风险。这种未雨绸缪的风控模式，既守住了银行资产质量安全，也为市场主体筑牢了抵御灾害的“缓冲垫”。

　　极端天气常态化、旱涝灾害交织化，是未来一段时期我国气候环境的显著特征，这也意味着金融防灾减灾不能局限于短期应急处置，必须立足长远、固本强基。

　　重塑信贷风控体系，是金融应对气候风险的核心抓手。现有的银行业信贷评估多聚焦企业经营、财务等传统指标，如今，极端气候风险已成为信贷决策的重要变量。例如，广西农商联合银行正加速优化辖内机构授信模型与风控体系，将气候因子纳入贷款“三查”流程以及风险管理、经营指标预警中，常态化开展气候风险压力测试。特别针对高灾害风险区域，银行机构应考虑设置差异化授信门槛与风险定价逻辑，对防灾设施完善、抗风险能力强的市场主体给予利率、额度倾斜，从信贷源头引导市场主体提升防灾减灾能力，让风控体系更贴合气候新形势。

　　单一信贷工具难以完全对冲极端灾害风险，信贷与保险的双向赋能，是破解防灾减灾和灾后复产难题的关键。依托保险业务快速定损、先行赔付、落实减灾举措等优势，银行可以更好弥补受灾主体短期经营损失，为银行续贷、展期提供风险兜底，有效破解受灾企业、农户资金链断裂难题。

　　防灾能力的提升，还离不开技术和基础设施的支撑。银行业应持续优化中长期信贷布局，加大对中小农田水利、节水灌溉、排涝泵站、山洪治理等基层防灾工程的信贷投放力度，补齐县域、乡村水利设施短板。同时，聚焦防灾减灾新质生产力，加强对气象监测、抗旱排涝装备、灾害应急设备研发企业的金融支持，以金融赋能防灾产业升级。

　　面对常态化的极端天气考验，银行业应加速推进从“应急救灾”向“主动防灾、长效固防”的转型。立足防汛抗旱关键节点，金融行业应持续锚定高质量发展与安全底线，以精准的服务、创新的举措、长效的机制，全力守护人民群众生命财产安全，为经济社会平稳运行保驾护航。