银行网点升级换代在路上

□金融投资报记者 陈雨禾

　　随着数字经济的迅猛发展，金融业正持续经历变革，而银行网点的存废争议也在不断引发关注。金融投资报记者注意到，自今年年初以来，国内商业银行已累计关停1886家网点，同时新设网点1811家。进退之间，银行网点正迎来战略性重构。

农商行成网点退出最大“主力”

　　截至7月15日记者发稿，国家金融监管总局数据显示，年初至今国内商业银行网点的退出数量已达1886家。其中，1月4日单日退出数量为105家；7月10日单日退出数量为14家。

　　对比来看，今年年初至今的商业银行网点退出数量，明显少于去年同期的近2200家。

　　分类型来看，农村商业银行在今年以来的退出网点数量达1397家，成为银行网点退出的最大“主力”，数量占比超过74%；而在其他类型的商业银行中，国有大型银行网点退出181家，股份行网点退出123家，城市商业银行网点退出161家；此外，外资银行今年以来退出24家。

　　此前，国家金融监管总局曾表示，将指导银行机构保障县域物理网点供给，统筹考虑经济效益和社会效益，既要避免重复建设、过度竞争，也要避免网点撤并所带来的金融空白、金融排斥等问题。

　　在业内人士看来，一方面，银行线下网点需承担房租、人力、物业、水电、运营耗材等持续性固定成本；另一方面，随着科技的不断发展，ATM机和手机APP能解决大部分用户的金融需求，导致线下前往银行网点的客流持续减少。

　　近年来，金融业在供给侧持续进行结构性重构。部分上市银行在公告中表示，将向乡镇迁建网点，即在优化城市区域布局的同时，向县域乡镇地区新投入网点，持续扩大金融服务覆盖面。

银行吸收合并重组整合持续推进

　　值得关注的是，今年以来商业银行新设网点同样不少，数量达到了1811家，与退出网点数量基本持平。

　　记者梳理多则监管部门公告发现，不少银行网点被解散的原因，是被规模更大的银行吸收合并所致。尤其是农村商业银行，今年以来出现了不少重组整合的案例。

　　以四川为例，4月20日，国家金融监督管理总局四川监管局（以下简称四川金融监管局）集中发布6条批复，同意绵阳、内江、遂宁、宜宾、泸州、眉山六市整合江油、资中、射洪等27家县级农商行，推进吸收合并、组建市级统一法人农商银行。至此，四川省所辖21个市（州）已全部推进市级统一法人农商银行改革，成为目前唯一实现市级农商银行改革全覆盖的省份。

　　国家金融监管总局数据显示，除商业银行外，今年以来还有683家农村信用社、535家村镇银行退出。其中，不少村镇银行解散的原因都是被其他银行收购。并且，随着“村改分”“村改支”等持续推进，将村镇银行原有的资产、负债、业务等并入收购方。各个商业银行入主后，在维持村镇银行网点数量的同时，也让原网点以新的身份继续维持农村金融的“毛细血管”更高效运行。

　　6月26日，四川金融监管局批复同意绵竹浦发村镇银行解散。浦发银行收购绵竹浦发村镇银行并设立浦发银行德阳绵竹支行、德阳绵竹剑南支行，同时承接绵竹浦发村镇银行清产核资后的资产、负债、业务和员工。

　　7月4日，四川金融监管局批复同意民生银行收购资阳民生村镇银行，并设立民生银行资阳分行、简阳支行、安岳支行、乐至支行、安岳龙台支行、成都东部新区三岔支行、成都东部新区养马支行，承接资阳民生村镇银行清产核资后的资产、负债、业务和员工。

　　随着更多“村改分”“村改支”案例不断涌现，在业内人士看来，这一方面可以弥补小型法人机构资本少、治理差、风控弱、科技落后等短板，另一方面也显示，农村金融进入了“减量提质”的全新分工与重构阶段。

未来的银行网点定位引人关注

　　“支付可以用手机，取钱可以找ATM机，银行APP能办的业务越来越多。去银行网点的频率少了很多，但真遇上搞不定的情形，还是去住家附近的银行网点才够方便。”市民田女士告诉金融投资报记者：“现在很多常态化操作确实不用去银行，但涉及去银行网点的事情一般都比较重要。像开设新业务，很多条款眼睛看花都不一定看懂，还是要去银行面对面确认才能放心办理。而且去网点安全性更高，之前看报道还有人遭遇电信诈骗，去银行被工作人员发现后才拦截下来。”

　　金融投资报记者注意到，目前不少银行都在依托物理网点举办金融知识讲座、反诈小课堂等活动，反洗钱、反诈骗等风险防范意识也融入了网点工作人员的日常，从安全警示标识、风险防范提示，到宣传展示屏案例分析、工作人员宣传讲解等都已成为银行网点的标配。

　　“物理网点是银行展示形象、服务客户、拓展市场的窗口，是银行全渠道的枢纽与核心。”接受金融投资报记者采访的某城商行相关负责人表示，“作为银行与客户连接的物理接口，以及银行形象展示、服务客户、市场竞争的前沿阵地，在加强服务实体经济、提升风险管理意识等监管要求下，现在的银行网点正朝着智慧设备升级、效率与功能不断提升演变。打造更具特色的网点以及提供个性化服务，是我们未来努力的方向。”

　　从银行角度来看，依托物理网点一方面可以加强和普通客户的一对一联系，提供个性化与定制化服务；另一方面也能通过开展活动等方式履行社会责任、普及金融常识，持续提升客户口碑与品牌信任。此外，银行物理网点也承载着城乡融合、区域协调发展的战略推进作用，“尤其是在县域和农村地区，物理网点不仅可以提供金融服务，更具备提升安全性与亲民性的作用。”上述人士补充道。

　　对于银行网点的建设，部分上市银行在财报中着墨甚多。工商银行表示，其以全行超1.5万家网点为支点，充分发挥网点开展普惠金融服务的能力，更好服务周边客户，延伸普惠金融服务边界；农业银行表示，将深入推进网点业务集约化运营，有效提升网点运行效率，实现网点客户等待时间较上年压降17%，客户满意度进一步提升；中国银行表示，对外营业网点100%执行敬老服务标准，建成养老金融特色网点1000余家，组建“社区助老服务联合体”200余家等。

　　如今的银行网点，早已告别单纯比拼数量的时代，如何更智能、更亲民、更高效，如何解决适老化与无障碍问题，如何保障资金安全和交易合规，如何适应特定客群的个性化需求等，这些才是未来银行网点实现可持续发展的重点发力方向。