银行信用卡业务架构持续调整

　　近日，又有银行宣布调整信用卡专营架构。广州银行正式将总行本级信用卡专营中心整体改制为总行内设信用卡部。

　　具体来看，广州银行公告称，为主动适应粤港澳大湾区建设与金融服务民生需求，提升零售综合服务能力，经国家金融监督管理总局广东监管局批准，该行将原独立专营的信用卡中心转型为信用卡部，并注销《广州银行股份有限公司信用卡中心金融许可证》。原信用卡各项业务、债权债务、合同权利义务等由该行信用卡部统一负责。同日，该行信用卡中心获监管批复终止营业。

　　据了解，这是行业内首次将总行级独立信用卡专营机构整体转为银行内设部门。事实上，广州银行对旗下信用卡业务的架构整合早已启动，今年1月份，该行就一次性关停了惠州、深圳、珠海、东莞、佛山、江门、中山7家异地信用卡分中心。

　　受访专家表示，此次改制既是银行推进零售金融转型、降本增效、完善风控体系的必然选择，也为全行业信用卡业务架构优化提供了参考范本。

　　国家金融与发展实验室副主任曾刚对《证券日报》记者表示，信用卡专营制的核心特征是独立核算、独立考核、集中运营。在商业银行信用卡规模扩张期，这一模式确实有效推动了该项业务的快速做大。但进入存量竞争阶段，其内在弊端逐渐凸显：业务条线割裂导致客户交叉销售率偏低，独立系统与人员造成成本冗余，短期盈利导向加剧长期风险累积。

　　当前，银行信用卡业务持续收缩，除各地信用卡分中心批量关停外，部分银行也开始下线信用卡独立App、缩减联名卡发行，通过清理低效业务、整合分散渠道，实现降本、增收、统一风控等多重目标。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报》记者表示，短期看，撤销信用卡专营机构或分中心、纳入总行统一管理会产生阶段性调整成本。但长期来看，此举可大幅削减独立运营成本，打通业务壁垒、提升客户交叉转化；在净息差持续收窄的环境下，集约化运营能够有效管控不良资产，将信用卡业务打造为零售综合金融流量入口，增强银行整体抗风险能力。

　　在娄飞鹏看来，未来信用卡业务转型有四大核心方向：深耕存量客群，依托大数据挖掘用户全生命周期价值；深度嵌入消费场景，搭建“金融+生活”服务闭环；落地智能风控，平衡业务收益与信贷风险；打通存贷、理财、信用卡业务通道，走一体化协同路线，考核重心从单一产品收益转向客户综合价值。

　　曾刚进一步表示，信用卡业务转型的本质是银行零售战略重构，行业必须完成从“规模驱动”到“价值创造”的战略转变，这既是监管导向，也是长期稳健经营的必然选择。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者表示，信用卡市场已全面进入存量竞争周期，相关机构的收缩出清是大趋势。行业经营逻辑也将同步升级，服务对象从单一持卡客户延伸至家庭综合金融领域。