中小银行扎堆降息！短期存款利率迈入“0字头”

　　一季度“开门红”揽储收官后，多家中小银行密集启动存款利率调整，短期产品成为调整核心，部分一天期通知存款利率迈入“0字头”，新一轮降息潮引发市场广泛关注。

　　《华夏时报》记者梳理多家银行公告发现，此次调整覆盖存本取息、通知存款、定期存款等多类产品，部分银行同步下调对公存款利率，调整幅度跨度从5个基点至80个基点不等，厦门银行（601187）在一周内两度下调相关产品利率，调整节奏显著加快。

　　业内分析，随着阶段性揽储活动收尾，行业回归常态化利率管理，降低负债成本、稳定净息差是此次密集降息的核心诉求。利率变动也直接影响储户资产配置选择，有退休储户对《华夏时报》记者表示，“短期存款利率一降再降，手里的养老钱只能转向中长期定存，尽量锁定收益。”

　　展望后续，受访专家普遍认为中小银行存款利率仍有下行空间，银行可通过优化负债结构、强化财富管理、提升资产端定价能力等措施，以应对低利率环境的经营挑战。

　　多家中小银行下调存款利率

　　近日，厦门银行、吉林银行、福建海峡银行等多家中小银行密集下调存款利率，覆盖存本取息、通知存款、定期存款等多类产品，部分银行同步调整对公存款利率，调整幅度从5个基点至80个基点不等。

　　其中，厦门银行调整最为密集。3月27日起，该行一年、三年、五年期存本取息利率分别下调至1.2%、1.4%、1.4%；一天通知存款利率下调至0.65%；4月1日起，该行进一步下调个人通知存款利率，一天期、七天期分别降至0.6%、0.9%，均再降5个基点；4月3日起，对公一天、七天通知存款利率同步下调，分别降25个、35个基点至0.35%、0.60%。

　　昌吉国民村镇银行降幅显著，3月27日起，三年期、五年期定存利率大幅下调80个基点至1.4%，一年期、两年期定存均下调55个基点，分别为1.2%、1.3%。

　　4月1日，吉林银行将三年期定存利率从1.75%下调5个基点至1.70%，三年期与五年期利率倒挂幅度收窄至10个基点。

　　福建海峡银行近期公告称，自3月27日起调整协定存款和一天通知存款挂牌利率，4月1日起调整七天通知存款挂牌利率，其他期限利率保持不变。调整后，协定存款由0.6%下调至0.55%，一天通知存款由0.6%下降至0.55%，七天通知存款由0.90%下降至0.85%。

　　利率下调引发储户广泛讨论，不少储户在社交平台分享自身资产配置调整计划。

　　有退休养老型储户在某投资交流群表示，“手里的养老钱只敢存存款，现在一天通知存款利率跌到0.6%，利息少了不少，只能转存三年期定存锁定利率。”

　　也有年轻工薪型储户在某社交平台发帖称，“短期存款利率又低了，我打算把备用金转向货币基金，闲置资金配置低风险理财，比单纯存通知存款更划算。”还有稳健型家庭储户感慨，存款利率持续下行，后续会减少超长期限存款，优先选择中期定存平衡流动性与收益。

　　存款利率仍有下行空间

　　值得注意的是，本轮集中降息的背后，折射出银行业净息差持续承压、负债端成本管控压力加大的行业现实。

　　南开大学金融学教授田利辉对《华夏时报》记者表示，此轮中小银行密集下调存款利率，是一季度“开门红”揽储结束后，行业在净息差持续承压背景下的理性经营选择。数据显示，2025年四季度末商业银行整体净息差为1.42%，其中城商行仅1.37%，均处于历史低位。资产端收益率持续下行，大幅挤压了银行负债成本空间，叠加存款定期化趋势加剧负债成本刚性，迫使银行通过下调利率、引导资金向短期产品流动等方式压降高成本负债，推动负债管理向精细化转型。

　　苏商银行特约研究员薛洪言进一步对《华夏时报》记者分析，贷款利率随LPR下行、高息存量存款集中到期为利率下调提供了重新定价窗口，叠加存款利率市场化机制不断深化、监管引导降低社会融资成本、市场流动性整体充裕，共同推动此轮短期存款利率走低。

　　展望后续，受访专家普遍认为中小银行存款利率仍有下行空间。

　　田利辉对《华夏时报》记者指出，后续存款利率的走势取决于三重因素的合力。一是央行“适度宽松”的货币政策导向，二是LPR变动趋势，三是存款定期化态势能否扭转。他强调，当前利率下行已进入“缓坡期”而非急降通道，预计2026年存款利率仍有10至25个基点的下调可能。

　　薛洪言则对《华夏时报》记者补充，后续存款利率的走势，将受到多重因素共同影响。宏观经济复苏节奏是核心基础，如果贷款需求回升，利率下行的压力就会有所缓解。此外，货币政策与监管导向、行业净息差状况、市场资金供求关系以及全球利率环境，也会对存款利率走向产生综合作用。

　　面对行业趋势，专家认为中小银行需从价格竞争转向服务竞争。

　　田利辉对《华夏时报》记者表示，“对中小银行而言，真正的应对之道不是一味压价，而是从‘价格竞争’转向‘服务赋能’，走差异化路线。”他建议，银行应向内优化资产负债结构，通过精细化管理降低综合成本；向外拓展理财、保险、基金等代销业务，构建“财富管家”服务体系，将利息收入转化为服务收入，同时深耕本土客群，把地缘优势转化为不可替代的信任资产。

　　薛洪言也对《华夏时报》记者指出，中小银行应优化负债结构，积极拓展结算活期等低成本资金；提升资产端收益，聚焦实体经济重点领域、改善信贷定价；大力发展财富管理、支付结算等中间业务，降低对息差的依赖；同时加强精细化管理与数字化转型，有效控制成本，提升整体运营效率。