贷款业务明示综合融资成本新规实施倒计时：金融机构加码费用透明教育

　　3月15日，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，定于2026年8月1日起施行。新规对新增个人贷款以内部收益率法统一折算并清晰披露年化综合融资成本，实现息费“阳光化”“透明化”。

　　目前，距离新规正式实施不足两个月，息费“阳光化”“透明化”进入倒计时，各家金融机构正密集推进系统改造和流程优化。此前对于普通消费者而言，借款利息、担保费、保险费等各项费用共同构成了“综合融资成本”，而部分消费者因不了解费用构成，容易产生误解或被黑产中介误导。因此帮助消费者从"看懂利率"进阶到"算清总账"，正成为各家机构消保工作的核心课题。

　　以持牌金融机构马上消费金融股份有限公司(以下简称“马上消费”)为例，马上消费在费用透明教育方面建立了一套覆盖"贷前-贷中-贷后"的机制。

　　贷前，概念阐释与风险提示。 马上消费通过官方渠道向用户阐释综合融资成本概念，说明担保费系担保公司提供的连带责任保证担保，保险费系保险公司提供的损失风险保障，二者均属于增信服务费，旨在提高用户信用评估水平和借款审批通过率。而且此部分费用均包含在客户综合融资成本里面，综合融资成本也符合监管政策。同时这些费用在协议签署环节会向用户完整展示并由客户点击确认。

　　同时，马上消费旗下自有IP"马消消"在"健康信贷三步走"专题中提示用户：申请贷款时应仔细阅读信贷合同，重点关注放款模式、各项息费收取标准、还款规则、违约责任等核心条款，警惕"低息陷阱""秒批诱惑"。

　　贷中，强制确认保障知情权。 马上消费的用户申请借款前，系统通过弹窗提示展示借款信息详情单，内容包含借款信息及收费标准等，用户需手动确认后方可进入下一步，确保借前可知。

　　贷后，随时核查与强化科普。马上消费的用户可通过安逸花APP"我的-我的账单-历史账单"查看详细还款记录；结清后可在APP"我的"页面向右滑动找到"结清证明"图标，选择对应已结清合同即可生成证明，支持保存到手机或发送邮箱。用户若对费用存在疑问，可拨打马上消费的官方客服热线95090咨询核实。

　　去年年底，马上消费官网发布《数字金融安全相伴——线上借贷安全操作指南》，提示消费者认准官方APP，警惕仿冒APP；正规客服不会以"测试还款能力""缴纳保证金"等名义要求转账或索要密码、验证码；牢记"凡是放款前要求先交钱的都是诈骗"，帮助消费者识别风险、避免上当。

　　其他机构也在消保领域纷纷发力。比如招联消费金融在借款申请页面展示年化利率(单利)区间，实现"一键可查、一笔算清"。此外，招联消金将AI生成技术应用于消保宣教内容生产，消保宣教内容已广泛触达消费者。

　　中银消费金融部署智能消保机器人，通过智能问答互动解答用户关于担保费、保险费等增信服务费的性质疑问，将费用透明教育转向"即时交互"。

　　随着监管对信息披露与消费者权益保护要求的持续细化，消费金融行业正加速构建"费用构成透明、教育前置预防、纠纷多元化解"的消保闭环。对于消费者而言，选择正规持牌机构、认准官方渠道、看清综合融资成本构成，仍是规避费用陷阱、维护自身权益的最有效防线。