存贷款利率时隔二十多年迎来大修 新规促进市场透明与公平

中国人民银行发布了《人民币存贷款利率管理规定（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。这是时隔二十多年后，存贷款利率迎来的重大修订。新规在罚息定价、高息揽储等方面做出了更明确的规定和修改。

逾期贷款的罚息利率从“行政规定”修改为“借贷双方协商”。现行规定下，借款人如果发生贷款逾期，银行会在合同利率基础上直接加收30%到50%的罚息，挪用贷款则上浮50%至100%。而征求意见稿明确，未来贷款逾期或发生其他违约情形时，罚息利率、计息方式乃至宽限期，都由银行与借款人在合同中自主协商约定。这将定价权进一步交给市场，对于一时疏忽、短期逾期的守信贷款人，银行可以和他约定相对宽松的惩罚条件，而对于恶意逃废债者，银行可以在合同里约定更严厉的处罚。

新规还全面强化了贷款产品的利率信息披露，要求金融机构在各类渠道营销及办理贷款业务时，必须以明显方式向借款人展示年化利率，并在签订合同时写明年化利率及对应的罚息年化利率。年化利率的计算需包含利息及与贷款直接相关的各类费用。这样可以有效遏制贷款营销中的“低利率”误导宣传，保护金融消费者的知情权。

此外，新规首次在规章层面明确定义并禁止了“高息揽储”行为，将其从一种相对软性的劝诫变成了硬性的法规红线，避免银行间的恶性竞争。此次修订还首次规范了单利、复利两类年化利率的核算方式，要求统一采用自然实际天数计息，即按照365天（闰年366天）算作一年，避免不同机构计息规则不一致的情况，使利率更精确、公平，防止套利。