7年超长车贷刷屏 低月供背后隐藏着怎样的财务账单？

　　央广网北京3月20日消息（记者王颖）据中央广播电视总台经济之声《天下财经》报道，以往，人们买车办理贷款，主流还款周期大多在1年到5年，或多或少都存在月供压力。今年以来，多家车企密集上线7年甚至8年超长周期低息购车方案，“日供几十元”“低月供轻松开新车”的宣传随处可见。购车门槛看上去降低了，不少人心动不已。不过，这份看似划算的金融方案真的是普惠福利吗？低月供背后隐藏着怎样的财务账单？

　　在今年的汽车消费市场，“超长贷”成了显眼的关键词。多家车企打破传统金融产品的期限壁垒，把贷款周期拉长到7年甚至8年。

　　目前，市面上的“超长贷”主要分为两类，一类是银行抵押贷款模式，消费者支付首付后向银行申请贷款，车辆登记在消费者名下，抵押给银行，还清贷款后办理解押即可；另一类是融资租赁模式，由车企合作的融资租赁公司出资购车，还款期间车辆所有权归金融公司，消费者只有使用权，还清全部款项后才能过户拿到产权。

　　那么，车企为什么密集上线“超长贷”产品？工信部信息通信经济专家委员会委员盘和林分析：“车企感受到了经营压力，所以利用各种工具来变相降价吸引消费者。这对车企来说可能用处也不大，因为汽车是耐用消费品，去年汽车销量好，很多消费者已经买车，潜在购车需求不足，是今年车市的主要挑战。”

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉认为，超长车贷不仅是促销手段，更是一套通过时间换空间、挖掘下沉市场的商业逻辑。

　　不过，在这场热潮中，商业银行显得格外谨慎，与车企金融公司的积极态度形成了鲜明对比。田利辉分析：“一个是抵押物价值的逃逸风险，汽车是典型的消耗品，一旦车主断供的话，银行把车拖回来再卖掉，连本都收不回，而且交易成本也很高；第二条是资金链条的期限错配，老百姓存在银行的钱大多数是3至5年的短期存款，银行拿这些短期负债去放7至8年的长期贷款，风险是很大的；第三个是风险模型的时空局限，银行的风控模型能够相对准确地预测你未来两三年的收入，但7年任何一个环节的波动都可能让还款能力发生改变。”

　　银行的审慎折射出超长贷背后潜藏的金融风险。田利辉提醒，消费者面对琳琅满目的金融方案，要警惕合同条款中的“暗坑”。“低月供不等于低成本。第一个坑叫做产权的迷雾，相当于这7年里车是租给你的，所有权是在金融公司的名下，一旦你晚还款，就可能面临着车被拖走钱也要还的局面；第二个坑是利率幻觉，广告上写的是年化费率，和真正的年化利率是两码事，折算下来实际成本可能是要翻倍的；第三个坑是债务陷阱，电动车的换车周期一般是3至5年，可是你现在签了7年的贷款合同，可能车已经换了两茬，贷款还没还完，陷入车已换债还在的债务窘境。”田利辉说。

　　那么，面对车企铺天盖地的金融促销攻势，消费者究竟该如何选择？盘和林建议：“消费者如果确实要贷款买车，要从两方面考虑，优先选利息最低的，再在此基础上考虑时间最长的。”