中小银行扎堆上线大额存单“揽储” 应对存款到期潮

2026年，银行业将迎来史上罕见的天量存款到期潮，有机构预测今年我国居民定期存款到期规模将达到76万亿至77万亿元。随着存款到期高峰的到来以及银行净息差跌至历史低位，大额存单成为银行稳存揽储和平衡负债成本的重要工具。

近期，江苏银行、天津银行、江阴农商银行、深圳农商银行等中小银行密集推出大额存单产品，利率明显高于国有大行。1年期大额存单利率普遍在1.45%至1.6%之间，有些银行3年期利率甚至突破2.15%，并且这些产品保本保息、支持线上办理与转让，同时面向个人及对公客户。相比之下，六大国有大行的大额存单利率偏低、额度紧张，5年期产品基本停售，市场分层分化格局显著。

业内分析指出，短期化已成为大额存单的主流趋势，银行主动压缩长期高成本负债。未来中小银行将逐步告别单纯的利率竞争，转向服务与产品的差异化竞争，行业揽储格局将迎来重塑。

城商行和农商行等中小银行近期揽储意愿强烈，大额存单发行节奏明显加快，产品以短期灵活可转为主要特征，覆盖个人与企业两类客群。例如，恒丰银行今年5月在售的3年期大额存单利率约为1.9%；江苏银行1年期利率为1.45%，2年期利率为1.6%，支持转让；天津银行则在山东地区发行1年期产品，固定票面年利率为1.60%，起存金额为20万元。

农商行和农信社成为本轮发行的主要力量，上新频次高且期限选择丰富。深圳农商行从5月1日起发售1个月至3年期多期限产品，利率区间为1.1%至1.71%，总额度高达44亿元；江阴农商银行5月8日至14日发行1年期产品，利率为1.45%，可转让，额度为1亿元；河北香河农商行、江西江州农商行、江苏金湖农商行等均在5月初集中上架，1年期利率集中在1.4%至1.5%，额度有限并支持转让。