“明白纸”取代“糊涂账”！个贷新规在宁落地实施

　　□金陵晚报/紫金山新闻记者曹丽珍高洁

　　金融机构针对个人的贷款业务本月迎来新变化。8月1日起，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》(以下简称“个贷新规”)正式施行。这也意味着，消费者在办理个人贷款时，会拿到准确且完整反映贷款业务中个人实际应承担融资成本的明细表，一张清晰的“明白纸”将取代以往个贷各项息费“糊涂账”。

　　“个贷新规”全新落地，南京的金融机构落实得如何？面对“明白纸”，金融消费者又该注意什么新问题？记者就此进行了采访。

　　息费乱象时有发生，看“个贷新规”如何“对症下药”

　　近年来，我国个人贷款市场快速发展，但个贷业务尤其是互联网贷款业务息费乱象时有发生。其中，个人贷款息费披露不到位、不规范，对消费者知情权保障不力是重要诱因。

　　此次“个贷新规”的出台，正是剑指上述息费乱象。

　　今年3月，国家金融监督管理总局联合中国人民银行对外发布“个贷新规”，要求自8月起，将与个人贷款相关的所有成本纳入综合融资成本，包括但不限于：正常履约情形下借款人需支付的贷款利息、分期费用、增信服务费等融资成本，以及违约情形下需要支付的逾期罚息等或有成本。

　　记者注意到，“个贷新规”明确要求，贷款人开展个人贷款业务时，应向借款人逐项明示具体成本项目、收取方式、收取标准(折算为年化水平)以及收取主体。同时应明确提示，除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。新规覆盖银行、消费金融公司、汽车金融公司、信托公司、小贷公司等各类放贷机构。

　　此外，新规对借款人线上线下（300959）不同贷款场景制定了差异化规定。例如，在金融机构线下网点办理的，应当在签署贷款合同或办理分期前，由借款人在综合融资成本明示表上签字确认；线上办理的，应当通过弹窗方式向借款人展示综合融资成本明示表，设置强制阅读时间，由借款人在签署贷款合同或办理分期前确认。

　　“个贷新规”落地，南京金融机构“万事俱备”积极应对

　　就在“个贷新规”落地实施进入倒计时的7月29日，记者曾提前探访南京地区多家银行网点发现，从国有大行到股份制商业银行再到城商行，各网点均已紧锣密鼓地在推进业务调整与系统改造工作，确保在8月1日前达到监管要求。

　　南京银行相关人士当天透露，根据“个贷新规”的相关要求，该行已完成对应产品和系统的全面优化，相关政策也已在全行落实传达。“目前我们还在持续跟进监管政策相关最新要求，确保不折不扣落实好。”

　　“这几天陆续接到了客户的咨询电话，大家对这个新规也比较关注。”8月3日上午，南京地区一家国有银行网点的相关人士告诉记者，该行已按照监管部门相关要求完成系统改造，本月开始，该行会在贷款申请环节完整展示借款人需要承担的全部成本明细，并且同步覆盖线上线下融资渠道。

　　小贷公司同样是本次“个贷新规”覆盖的放贷机构之一。南京市小额贷款行业协会相关负责人3日接受采访时表示，南京地区现有70多家小贷公司，全部是合规持牌的地方金融组织。针对融资年化综合成本明示工作，南京小贷行业2年多前就按照省地方金融管理局2023年8月出台的相关文件要求落地执行。

　　“融资成本明示工作，这两年我们一直都在做，这次新规出台后，我们也严格按照监管部门的要求，进一步完善相关工作流程，确保形成长效机制。”该负责人同时表示，“我们也提醒广大金融消费者，办理融资务必选持证正规机构，签约前认真核对合同综合融资成本条款，厘清所有收费项目。”

　　记者进一步梳理发现，7月31日，工行、农行等六大国有银行纷纷发布公告，公示个人贷款正常履约年化综合融资成本上限。对于新发放个人贷款收取的贷款利息年化水平上限，工行、农行、中行和建行4家银行均在公告里明确，个人消费贷款(不含信用卡贷款)和个人经营贷款的年化利率上限均为6%；邮储银行（601658）和交行这两项产品的年化利率上限则均为12%。针对个人住房按揭贷款，六大国有银行保持一致。其中，五年期(含)以下年化利率上限为1年期LPR+0.5%，五年期以上年化利率上限为5年期以上LPR+0.5%。

　　融资成本“阳光化”“透明化”，借款人还应注意什么？

　　对于全新落地的“个贷新规”，金融专业人士普遍认为，“个贷新规”的实施将更好地推动解决个人贷款业务息费信息披露不规范、不透明等问题，从而进一步保障金融消费者合法权益，促进行业规范健康发展。

　　采访中，也有相关业内人士表示，借款人在办理贷款时即可清晰了解贷款成本的构成，使得各项息费“阳光化”“透明化”，有助于更好地保护金融消费者的知情权和选择权。与此同时，金融消费者在办理个贷业务时，也应合理评估自身收入水平和负债能力，理性选择，避免过度负债。

　　“对于每一位金融消费者来说，新规实施后，在申请个人贷款时应主动询问综合年化融资成本，仔细核对各项息费明细，也可以让贷款机构详细解释所有费用的构成，确认无误后再签字，以免造成不必要的损失。”前述业内人士同时强调，“个贷新规”也明确要求放贷机构同步展示借款人违约情形下需要支付的逾期罚息等或有成本，这将帮助借款人更加理性地评估自身还款能力，避免盲目借贷，导致后续陷入债务困境。